Peut-on assurer une maison en zone inondable au Québec?
Souvent mal ou pas du tout pour le débordement d'un cours d'eau. Selon l'AMF, certains assureurs offrent l'avenant inondation à condition que la propriété ne soit pas en zone inondable. Le programme du gouvernement du Québec reste un dernier recours, plafonné à 162 500 $ ou 50 % du coût neuf cumulés depuis le 10 avril 2019.
Source principale : AMF, Catastrophes naturelles : êtes-vous couvert? · toutes les sources
En bref
- L'assurance habitation de base ne couvre pas le débordement d'un cours d'eau. Il faut un avenant inondation, et plusieurs assureurs le refusent en zone inondable (AMF).
- Les autres dégâts d'eau (refoulement d'égout, infiltration par le sol, eau par le toit) ont leurs propres avenants, souvent offerts même près de l'eau.
- Sans assurance, le programme du gouvernement du Québec peut aider, mais il n'est pas garanti et il est plafonné : 162 500 $ ou 50 % du coût neuf, cumulés depuis le 10 avril 2019.
- Une maison construite après le 10 avril 2019 en zone de grand courant (0-20 ans) n'a droit à aucune aide du gouvernement.
Sur cette page
- Comment savoir si ma maison est en zone inondable?
- Qu'est-ce qui est couvert, et par quoi?
- Peut-on avoir l'avenant inondation en zone inondable?
- Que paie le gouvernement si je ne suis pas assuré?
- J'achète une maison près de l'eau : quoi vérifier?
- Et le programme fédéral d'assurance inondation?
- Comment réduire le risque (et parfois la prime)?
Vous habitez près d'une rivière ou d'un lac, ou vous pensez acheter? Avant de signer, il faut savoir ce que l'assurance paiera vraiment si l'eau monte, et ce qu'elle ne paiera pas.
Comment savoir si ma maison est en zone inondable?
Commencez par votre municipalité ou votre MRC : ce sont elles qui appliquent la réglementation. L'AMF et le Bureau d'assurance du Canada (BAC) donnent le même conseil.
Pour un premier coup d'œil, le gouvernement du Québec offre la carte Géo-Inondations. Vous entrez une adresse ou un code postal et la carte indique si des informations sur les zones inondables existent pour ce secteur (territoires inondés en 2017 et 2019, cartes des MRC, cotes de crue).
Attention : selon Données Québec, cette carte est indicative et n'a aucune valeur légale. Votre assureur peut aussi utiliser ses propres modèles de risque, qui ne correspondent pas toujours à la carte de la ville.
Qu'est-ce qui est couvert, et par quoi?
En assurance, une « inondation » veut dire le débordement d'une étendue d'eau naturelle (crue, fonte des neiges, embâcle, pluies diluviennes), selon le BAC. Les autres entrées d'eau sont traitées à part.
| Situation | Couvert par le contrat de base? | Protection possible |
|---|---|---|
| Tuyau ou chauffe-eau qui brise dans la maison | Oui, en général (AMF) | Contrat de base |
| Refoulement d'égout | Non | Avenant refoulement d'égout |
| Eau qui s'infiltre par le sol ou le drain français | Non | Avenant infiltration (souvent jumelé au refoulement) |
| Eau de pluie par le toit ou les fenêtres | Non | Avenant « eau au-dessus du sol » |
| Rivière ou lac qui déborde | Non | Avenant inondation, si l'assureur l'offre à votre adresse |
| Auto endommagée par l'eau | Selon l'assurance auto | Protection « Tous risques », « Tous les risques sauf collision ou renversement » ou « Risques spécifiés » (AMF) |
Pour le refoulement d'égout, voyez notre page avenant, plafond et franchise.
Peut-on avoir l'avenant inondation en zone inondable?
Rarement à bon prix. L'AMF écrit que certains assureurs offrent la protection contre le débordement d'un cours d'eau « à condition que votre propriété ne soit pas située dans une zone inondable ». Desjardins Assurances, cité par l'ACQC, précise que l'avenant n'est pas offert à certains endroits, notamment dans les zones régulièrement inondées.
Le BAC résume : l'avenant est offert par certains assureurs, sous certaines conditions. Les règles changent d'un assureur à l'autre. C'est pourquoi il vaut la peine de faire faire plusieurs soumissions : un refus chez l'un ne veut pas dire un refus partout.
Ce qu'il faut demander à chaque assureur ou courtier :
- Offrez-vous l'avenant inondation à mon adresse précise?
- Quel est le plafond de l'avenant et la franchise (parfois plus élevée que la franchise habituelle)?
- Les biens au sous-sol sont-ils couverts, ou exclus?
- Est-ce que les avenants refoulement et infiltration restent offerts si l'inondation est refusée?
- Est-ce qu'un clapet antiretour, une pompe de puisard ou une génératrice change la prime?
Que paie le gouvernement si je ne suis pas assuré?
Le Programme général d'assistance financière lors de sinistres du ministère de la Sécurité intérieure est une aide de dernier recours. Québec.ca précise qu'il vise les sinistres non couverts par les polices généralement souscrites et qu'il ne remplace pas l'assurance. Il faut aussi que votre municipalité soit visée par un arrêté du ministre pour l'événement.
Quelques montants tirés de l'aide-mémoire « inondation » du ministère (version 2026-08) pour une résidence principale :
| Poste | Montant prévu |
|---|---|
| Dommages à la résidence | Coût neuf de la résidence, sans dépasser 385 000 $ |
| Plafond cumulé des inondations | 162 500 $ ou 50 % du coût neuf, depuis le 10 avril 2019 |
| Hébergement temporaire | 40 $ par jour par occupant, du 4e au 100e jour |
| Mesures préventives temporaires | 230 $/jour (propriétaire), 130 $/jour (locataire), max. 8 000 $ |
| Déménagement ou entreposage | 100 % des frais raisonnables, max. 2 500 $ |
| Travaux d'urgence faits par un entrepreneur | 90 % des frais raisonnables (factures requises) |
Quand le plafond cumulé est atteint, le ministère propose une allocation de départ, une aide pour déplacer la maison ou pour l'immuniser. Ce plafond suit l'adresse, même si la maison a été vendue : les sommes déjà versées comptent pour le nouveau propriétaire (Québec.ca).
Et si vous avez l'avenant? Desjardins Assurances explique dans l'ACQC que l'assureur paie jusqu'à la limite de l'avenant, puis le programme du ministère peut s'appliquer aux biens non indemnisés.
J'achète une maison près de l'eau : quoi vérifier?
- Le statut de la zone auprès de la municipalité (et pas seulement sur Géo-Inondations).
- Les sommes déjà versées par le gouvernement pour cette adresse : Québec.ca indique qu'on peut les demander au ministère par une demande d'accès à l'information. Si le plafond est presque atteint, la prochaine inondation pourrait ne donner droit qu'à une allocation de départ.
- L'année de construction : aucune aide pour une maison bâtie après le 10 avril 2019 en zone de grand courant.
- Une soumission d'assurance avant l'offre d'achat, avec la question de l'avenant inondation. Le prêteur hypothécaire exige une assurance habitation; mieux vaut savoir tout de suite à quel prix.
Et le programme fédéral d'assurance inondation?
Il n'existe pas encore. Le gouvernement du Canada a annoncé en 2023 et 2024 un programme d'assurance inondation à faible coût pour les ménages à risque élevé.
En 2026, Sécurité publique Canada indique que les travaux se poursuivent et que l'échéancier sera communiqué plus tard. Pour l'instant, on ne peut donc pas compter dessus.
Comment réduire le risque (et parfois la prime)?
- Installer un clapet antiretour et une pompe de puisard, et les faire entretenir.
- Surélever la fournaise, le chauffe-eau et le panneau électrique au-dessus du niveau d'inondation connu. Le programme du ministère rembourse d'ailleurs 90 % des frais raisonnables pour certaines de ces mesures après un sinistre.
- Ne pas garder de biens de valeur au sous-sol.
- Garder un fonds d'urgence : c'est le conseil de l'AMF quand l'avenant n'est pas offert.
Votre assureur refuse une réclamation? Voyez vos recours au Québec.
Vous habitez Laval ou Gatineau? Nos pages Laval et Gatineau parlent des clapets et des crues locales.
Sources
- AMF : Catastrophes naturelles, êtes-vous couvert? (consulté le 2026-10-28)
- AMF : Dégâts d'eau, comment se protéger? (consulté le 2026-10-28)
- Bureau d'assurance du Canada : Inondations (consulté le 2026-10-28)
- ACQC : Assurances et inondations, quel avenant pour être prévoyant? (consulté le 2026-10-28)
- Ministère de la Sécurité intérieure : aide-mémoire inondation, propriétaires et locataires (SC-156, 2026-08) (consulté le 2026-10-28)
- Québec.ca : Dépenses admissibles en cas d'inondation (consulté le 2026-10-28)
- Québec.ca : Montant de l'aide financière versée à la suite de sinistres (consulté le 2026-10-28)
- Québec.ca : Aide financière pour propriétaires et locataires sinistrés (consulté le 2026-10-28)
- Géo-Inondations et Données Québec : grille de présence d'information sur les zones inondables (consultés le 2026-10-28)
- Sécurité publique Canada : notes pour la période des questions, assurance contre les inondations (2026) (consulté le 2026-10-28)