Qu'est-ce que la valeur à neuf en assurance auto au Québec?
Sans protection supplémentaire, l'assureur paie la valeur du véhicule au jour du sinistre, donc après dépréciation. L'avenant F.A.Q. no 43 (valeur à neuf) ou l'assurance de remplacement F.P.Q. no 5 paient plutôt un véhicule neuf comparable en cas de perte totale, et des pièces neuves d'origine en cas de réparation. Ni l'un ni l'autre n'est obligatoire.
Source principale : Autorité des marchés financiers, Valeur à neuf et assurance de remplacement · toutes les sources
En bref
- Sans valeur à neuf, vous êtes payé selon la valeur du véhicule au jour du sinistre. L'AMF donne l'exemple d'une camionnette achetée 30 000 $ qui ne vaut plus que 10 000 $ quelques années plus tard : c'est 10 000 $ au maximum.
- Deux produits existent : l'avenant F.A.Q. no 43, ajouté à votre police auto, et l'assurance de remplacement F.P.Q. no 5, un contrat séparé souvent offert chez le concessionnaire.
- Aucun des deux n'est obligatoire, même avec un prêt ou une location, sauf exigence de votre contrat de financement à vérifier.
- Ça vaut surtout la peine pour un véhicule neuf ou récent, financé ou loué, pendant les premières années où il perd le plus de valeur.
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La valeur à neuf est l'option qu'on vous propose presque toujours à l'achat d'un véhicule. Elle peut éviter une mauvaise surprise après un vol ou une perte totale. Mais il existe deux produits différents, et ils ne fonctionnent pas de la même façon.
Que paie l'assurance auto de base après une perte totale?
La valeur réelle du véhicule au moment du sinistre, et non le prix payé. C'est ce que prévoit la police standard du Québec (F.P.Q. no 1), selon l'Autorité des marchés financiers (AMF) et Infoassurance.
Le problème survient surtout quand le véhicule est financé : le solde du prêt peut dépasser la valeur au jour du sinistre. Vous devez alors payer la différence de votre poche, sans voiture.
Avenant 43 ou assurance de remplacement : quelle différence?
| Point | Avenant valeur à neuf (F.A.Q. no 43) | Assurance de remplacement (F.P.Q. no 5) |
|---|---|---|
| Qui le vend | Agent, courtier ou cabinet en ligne | Les mêmes, et le concessionnaire |
| Forme | Ajout à votre police auto | Contrat distinct, qui complète la police auto |
| Prix | Revu à chaque renouvellement | Fixé une fois, à l'achat |
| Calcul du prix | Facteurs habituels (véhicule, dossier de conduite, etc.) | Durée du contrat et valeur du véhicule |
| Perte totale | Remplacer le véhicule ou recevoir de l'argent | Remplacement obligatoire |
| Franchise | Généralement payée par vous | Remboursée par l'assurance de remplacement |
| Financement | Payé avec la prime d'assurance | Peut être ajouté au prêt auto |
_Source : tableaux comparatifs de l'AMF et d'Infoassurance._
Ces deux produits ont le même but : être indemnisé selon la valeur à neuf plutôt que la valeur actuelle. Un courtier ou un agent peut les comparer pour vous. L'AMF précise que les concessionnaires ne sont pas autorisés à vous aider à comparer ces deux options.
Que donne l'option 43E en cas de perte totale?
Trois choix, selon Infoassurance :
- Un véhicule neuf identique (mêmes caractéristiques et équipements), ou semblable s'il n'est plus offert. L'indemnité est le prix de ce véhicule.
- Un autre véhicule neuf ou d'occasion. L'indemnité est le plus élevé entre le prix du véhicule de remplacement et le prix payé pour le vôtre, sans dépasser ce que le premier choix aurait payé.
- De l'argent, sans remplacer le véhicule, selon le « prix payé majoré ».
Le « prix payé majoré » (en vigueur depuis le 15 janvier 2025)
L'AMF a modifié l'avenant 43 à compter du 15 janvier 2025. Si vous ne remplacez pas le véhicule, l'indemnité correspond au prix que vous avez payé, augmenté d'un pourcentage composé annuellement, au prorata des jours écoulés entre la date d'achat et la perte totale.
Selon Infoassurance, ce pourcentage est celui de l'indice des prix à la consommation (IPC) du secteur de l'automobile le plus récent. L'AMF explique ce changement par la difficulté croissante de trouver un véhicule neuf identique, car les modèles changent constamment.
Et pour une réparation (perte partielle)?
Avec l'option 43A, ou avec l'assurance de remplacement, les dommages sont évalués selon le coût des pièces neuves d'origine du fabricant, sans déduction pour l'usure. Le véhicule doit être réparé pour que cette règle s'applique.
Si une pièce n'est plus fabriquée, l'assureur paie son dernier prix courant comme pièce neuve d'origine, selon Infoassurance.
Dans un avis publié en novembre 2024, l'AMF a rappelé aux assureurs qu'ils doivent évaluer les dommages selon les pièces neuves quand vous détenez l'option 43A. Certains l'oubliaient : le véhicule était alors réparé alors qu'il aurait dû être déclaré perte totale, ce qui privait l'assuré de son option 43E. Si vous avez cette option, demandez à l'expert en sinistre sur quelle base l'estimation a été faite.
Valeur à neuf : vaut-elle la peine pour vous?
Il n'existe pas de prix public : la prime dépend de l'assureur, du véhicule et de votre dossier. Demandez-la à part dans chaque soumission. Voici des repères tirés des règles ci-dessus :
| Votre situation | À considérer |
|---|---|
| Véhicule neuf, financé ou loué sur 5 ans ou plus | Souvent utile : le solde du prêt peut dépasser la valeur au jour du sinistre pendant plusieurs années |
| Véhicule neuf payé comptant | Utile si vous ne pourriez pas absorber la perte de valeur après un vol ou une perte totale |
| Modèle très volé | À considérer sérieusement : voir les véhicules les plus volés |
| Véhicule âgé, payé, de faible valeur | Souvent peu utile, et l'avenant n'est en général offert que pour un nombre limité d'années |
La durée maximale varie selon l'assureur. Par exemple, Desjardins indique offrir sa valeur à neuf (avenant 43 A et E) pour un véhicule neuf pendant au plus 5 ans, et une protection 43 B et F pour un véhicule d'occasion. Comparez les durées offertes avant de choisir.
Avant de signer chez le concessionnaire
- Vous n'êtes pas obligé d'acheter l'assurance de remplacement du concessionnaire. L'AMF le rappelle : « Si ces produits ne vous conviennent pas, ne les achetez pas! »
- Si elle est ajoutée au prêt, vous paierez aussi des intérêts sur cette prime.
- Achetée chez un concessionnaire, l'assurance de remplacement peut être annulée sans pénalité dans les 10 jours, selon l'AMF. Après ce délai, la portion non utilisée est remboursée, moins une pénalité.
- Si vous la gardez, ne retirez pas la protection Collision de votre police auto sans en parler à votre assureur : sans indemnité de la police auto, l'AMF précise que l'assurance de remplacement ne paie rien non plus, sauf le remboursement d'une partie de la prime.
Comment comparer les soumissions?
- Demandez la prime avec et sans l'avenant 43, pour voir son coût réel.
- Vérifiez quelles options sont incluses (43A pièces neuves, 43E perte totale) et pour combien d'années.
- Comparez avec le prix de l'assurance de remplacement proposée par le concessionnaire, y compris les intérêts si elle est financée.
- Vérifiez votre franchise : voir franchise de 500 $ ou de 1 000 $.
Pour comprendre qui couvre quoi en auto au Québec, voir SAAQ ou assureur privé. Pour savoir avec qui magasiner, voir courtier ou assureur direct.
Ce site n'est pas un cabinet en assurance et ne donne pas de conseils personnalisés. Lisez votre contrat et consultez un représentant certifié par l'AMF.
Sources
- Autorité des marchés financiers, Valeur à neuf et assurance de remplacement (consulté le 27 octobre 2026)
- Autorité des marchés financiers, Avis relatif à la prise d'effet au 15 janvier 2025 de modifications à l'avenant F.A.Q. no 43 (28 novembre 2024)
- Autorité des marchés financiers, Assurance auto : bien comprendre pour faire les bons choix
- Infoassurance, Valeur à neuf et assurance auto : que dit votre contrat? (consulté le 27 octobre 2026)
- Desjardins Assurances, Protections d'assurance auto (consulté le 27 octobre 2026)