En bref
- Le Québec a un régime mixte : la SAAQ couvre les blessures et les décès, l'assureur privé couvre les dommages matériels et la responsabilité civile.
- La SAAQ indemnise sans égard à la responsabilité (« no fault »), au Québec et partout dans le monde.
- La responsabilité civile privée est obligatoire : au moins 50 000 $ (chapitre A). En général, les gens prennent 1 ou 2 millions $ (GAA).
- Les dommages à votre propre auto (chapitre B) sont facultatifs, mais recommandés.
- À l'extérieur du Québec, vous pouvez être poursuivi : avisez votre assureur privé avant de partir.
Sur cette page
Quand on magasine son assurance auto, on oublie souvent qu'une partie de la protection est déjà payée ailleurs. Voici qui paie quoi.
Le partage en un coup d'œil
| Situation | Qui indemnise? |
|---|---|
| Vous êtes blessé dans un accident d'auto, responsable ou non | SAAQ (régime public) |
| Un piéton ou un passager est blessé | SAAQ |
| Votre auto est endommagée dans une collision | Votre assureur privé, si vous avez une protection chapitre B |
| Vous endommagez l'auto ou la clôture de quelqu'un au Québec | Votre assureur privé (responsabilité civile, chapitre A) |
| Vous blessez quelqu'un hors du Québec et êtes poursuivi | Votre assureur privé (responsabilité civile) |
| Vol, vandalisme, incendie de votre auto | Votre assureur privé, selon les protections choisies |
Sources : SAAQ et Groupement des assureurs automobiles (GAA), consultés le 24 octobre 2026.
Le régime public de la SAAQ : les blessures
Tous les Québécois usagers de la route sont protégés par le régime public. Il verse des indemnités en cas de blessures ou de décès à la suite d'un accident, au Québec ou ailleurs dans le monde.
Le régime fonctionne sans égard à la responsabilité. Conséquence : au Québec, on ne peut pas poursuivre le responsable d'un accident pour ses blessures.
La prime de ce régime est incluse dans le coût du permis de conduire et de l'immatriculation (GAA). Vous ne la négociez donc pas avec votre assureur.
Ce que la SAAQ ne couvre pas
Selon la SAAQ, certains accidents sont exclus du régime public, par exemple :
- les courses, compétitions ou démonstrations sur un circuit fermé;
- les accidents de motoneige ou de véhicule hors route (VTT), sauf si un véhicule en mouvement couvert par le régime est en cause;
- les accidents de vélo, sauf exceptions (emportiérage, manœuvre pour éviter une auto, véhicule en mouvement en cause);
- les accidents de trottinette ou d'autre appareil de transport personnel motorisé, sauf si un véhicule en mouvement couvert par le régime est en cause;
- les travaux d'entretien ou de réparation d'une automobile.
Vérifiez la liste complète sur le site de la SAAQ (lien dans les sources).
L'assureur privé : l'auto et la responsabilité civile
Chapitre A : responsabilité civile (obligatoire)
La loi exige que tout propriétaire de véhicule ait une assurance responsabilité civile d'au moins 50 000 $. Elle couvre les dommages matériels que vous causez aux autres.
Selon le GAA, la plupart des gens sont assurés pour 1 ou 2 millions $. Le minimum de 50 000 $ peut être vite dépassé si vous endommagez un véhicule récent ou un bâtiment.
Minimums plus élevés pour certains véhicules
Selon la SAAQ :
- transport de marchandises ou de personnes : 1 million $ minimum;
- transport de matières dangereuses : 2 millions $ minimum.
Pour une motoneige ou un VTT, les pages de la SAAQ ne concordent pas (500 000 $ sur l'une, 1 000 000 $ sur la page « Ce qui n'est pas couvert », modifiée en juin 2026) : confirmez avec votre assureur.
Chapitre B : dommages à votre véhicule (facultatif)
Collision, vol, vandalisme, incendie : c'est le chapitre B. Il n'est pas obligatoire, mais le GAA le recommande. Pour une auto financée ou louée, le prêteur l'exige souvent : vérifiez votre contrat.
C'est ici que la franchise entre en jeu. Voir franchise de 500 $ ou de 1 000 $ : le calcul.
Les avenants (options)
Auto de remplacement pendant les réparations, valeur à neuf, etc. Ces protections s'ajoutent selon vos besoins.
Après un accident : qui appeler?
- Blessés ou délit de fuite : appelez la police.
- Simple accrochage : remplissez un constat amiable, ou échangez vos coordonnées complètes.
- Dommages matériels : appelez votre assureur privé. Il établit votre part de responsabilité selon la Convention d'indemnisation directe (CID).
- Blessures : faites votre demande d'indemnisation à la SAAQ.
Le dossier de sinistres
Votre assureur consulte le Fichier central des sinistres automobiles (FCSA), qui contient vos sinistres auto des 6 dernières années. Ces antécédents comptent dans le calcul de votre prime (GAA).
Voyager hors du Québec
La SAAQ vous protège partout dans le monde pour vos blessures. Par contre, hors du Québec, vous pouvez être poursuivi devant les tribunaux locaux pour les dommages causés aux autres.
La SAAQ recommande d'aviser votre assureur privé avant de conduire ailleurs qu'au Québec, pour qu'il ajuste votre couverture.
Ce que ça change quand vous magasinez
- Comparez les montants de responsabilité civile (50 000 $, 1 M$, 2 M$) à protections égales.
- Vérifiez les protections du chapitre B et la franchise de chaque soumission.
- Ne payez pas pour une protection « blessures » en double : au Québec, c'est la SAAQ.
Pour obtenir des soumissions, voyez courtier ou assureur direct.
Information générale seulement. Ce n'est pas un conseil personnalisé : lisez votre police et parlez à un représentant inscrit à l'AMF.
Sources
- SAAQ, Le régime public d'assurance automobile du Québec en bref (modifié le 16 mars 2026, consulté le 24 octobre 2026)
- SAAQ, Ce qui n'est pas couvert en cas d'accident de la route (modifié le 2 juin 2026)
- Groupement des assureurs automobiles, Le régime mixte d'assurance auto du Québec
- Groupement des assureurs automobiles, L'assurance auto au Québec en bref